Идею озвучили в Федеральной антимонопольной службе. Там предлагают обязать банки вывешивать в офисах специальные объявления, если ставка по кредиту в этой организации выше среднерыночной. С одной стороны, это может предотвратить попадание в долговую яму. Но возникает вопрос — как считать эту самую среднюю ставку? В ФАС предлагают Центробанку брать среднерыночную ставку по каждому кредитному продукту у 10-20 банков, лидирующих на рынке. Это значение будет умножаться на определённый коэффициент. Ставка выше полученного результата — нерыночная. Подобный подход озадачил банкиров — как можно усреднять продукты, стоимость которых зависит от большого числа переменных, которые у разных банков отличаются, задаётся вопросом заместитель председателя Ассоциации региональных банков Россия Олег Иванов.
«Наверное, среднерыночным процентом должно было бы быть усреднение полных стоимостей кредита по однородным кредитным продуктам. Но сегодня установление однородности — это очень субъективная вещь. Один банк предлагает кредит без обеспечения в торговой точке за 30 минут и этот кредит имеет одну стоимость. Другой банк предлагает точно такой же кредит, но не обеспеченный, на тот же самый срок, при предоставлении поручительства со стороны двух других лиц. Стоимости такого рода кредитов могут отличаться до двух раз. Усреднять такого рода кредиты абсолютно бессмысленно», — считает Иванов.
У Центробанка есть инструменты для мониторинга рынка, но они дают приблизительную картину, говорит директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев.
«Сейчас Банк России просчитывает средневзвешенные ставки без разбивки по продуктам. Они в принципе могут служить ориентиром, и если считать отклонения, скажем, в полтора раза, как предлагает ФАС, я думаю, это вполне допустимо», — соглашается Моисеев.
Международная, а именно европейская практика по этому вопросу существует, но она предполагает несколько более сложный подход к проблеме как для регуляторов, так и для потребителей банковских услуг, отмечает Олег Иванов из Ассоциации региональных банков.
«Может быть стандартизация, сформулированная в виде паспорта финансовой услуги, где в табличной форме вносятся все основные факторы, влияющие на стоимость. Потребитель ориентируется не на какую-то абстрактную, с неба взявшуюся среднюю цифру, а он просто от каждого банка получает единую стандартную таблицу и эти таблицы сравнивает», — комментирует Иванов.
В ФАС также ссылаются на международный опыт, например, В Италии Центробанк просчитывает среднерыночную ставку по кредитам, а правительство принимает решение о коэффициенте к этому уровню. Впрочем, если вариант, который предлагают ФАС, Минфин и ЦБ будет принят, можно считать, что банкам ещё повезло. Известно, что обсуждалась, например, возможность повысить налоги на доход от кредитов, выданных по завышенным ставкам. Хотя известно, что кредиты дешевле там, где ниже инфляция и доступнее длинные деньги, а искусственное ограничение может попросту уничтожить стимулы для ведения такого бизнеса. Часть потенциальных заёмщиков при этом может вовсе лишиться доступа к кредитным средствам.
